社保缴满15年后能坐等退休吗？
2023/10/16 1阅读
近日，“社保缴满15年后能坐等退休吗？”话题冲上热搜第一，引发网友热议。
人生是一次永远都无法回头的远行，老去是人生的必然。人的一辈子可能没有意外，没有疾病，但一定会有老的时候。单靠社保，真的够养老吗？
part1
“15年”是社保的最低缴费年限
根据《中华人民共和国社会保险法》，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。
领取养老金必须同时具备两个条件：
一是达到国家规定的法定退休年龄；
二是缴费年限（含视同缴费年限）累计满15年及以上。
所以，缴费年限满15年只是最低年限要求。养老金高低与缴费年限长短相关。缴费年限越长，领取的养老金越高。
如果你是单位在职职工，只要与用人单位存在劳动关系，即使在达到法定退休年龄前已累计缴费满15年，用人单位还是应当按照相关规定为职工参保缴费。
如果你是灵活就业人员，在达到法定退休年龄前，缴费已累计满15年，鼓励继续缴纳养老保险费和医疗保险费。若未办理退休、同时未缴纳医保，则无法通过医保统筹基金支付住院费用。
据人社部的数据显示，我国基本养老、失业、工伤和生育保险参保人员已分别达到10.57亿人、2.4亿人、2.94亿人和2.46亿人。另据国家医保局数据显示，截至2022年底，全国基本医疗保险参保人数13.4亿人。医保覆盖率稳定在95%以上，但基本养老的覆盖率为74%。看来，我国的基本养老覆盖率还有很大的成长空间。
但即使我们每个月都在交社保养老金，你知道未来能领多少养老金吗？
part2
你的养老金够养老吗？
对于许多人来说，养老金是晚年生活的重要来源之一。然而，对于养老金的计算方法，很多人并不清楚。它的基本公式为：
1、养老金=基础养老金+个人账户养老金
2、基础养老金=（参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资+参保人员本人指数化月平均缴费工资）÷2×全部缴费年限×1%
3、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
其中，个人月缴费基数是根据职工的工资水平进行确定的，缴费月数即为职工缴纳养老保险的月份数量，而缴费比例是由政府确定的。
缴费年限是影响养老金待遇的重要因素之一。根据养老保险制度的原则“多缴多得、长缴多得”，缴费年限越长，养老金待遇就相对越高。
怎么测算等到退休的时候能领取到多少养老金呢？有4种渠道可以自行查询和测算：国家社会保险公共服务平台网站、支付宝、微信、当地政府APP。
这里，我们以一位24岁参加工作的职工小李为例，假设他月薪5000元，不考虑薪资增长、通胀等因素，60岁退休时能领取的养老金：
小李交纳的养老金：5000元×8%×12月×36年＝172800元
小李退休后每月领取的基础养老金数：（4411元+5000元）÷2×36×1%=1694元
退休后每月领取个人账户老金数：172800元÷139计发月数=1243元
因此，小李60岁退休时能够领到的养老金为1694元+1243元=2937元
根据测算，小李的养老金替代率为：2937/5000*100%=59%
这是什么概念？也就是说，退休后，小李的收入只是以前的59%。而根据世界银行的建议，想要维持退休前的生活水平，养老金替代率要＞70%；如果达到60%到70%之间，可维持基本生活水平；如果低于55%，则生活水平较退休前会有大幅度下降。
社保的主要功能是社会统筹，是“保而不包”。中国大多数人对社保过于依赖，而忽略基金支撑能力、抵御风险能力，以及空账危机。
为应对扑面而来的养老问题，2022年4月21日,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）。这是2月21日国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》后，国家在推动个人养老金发展上迈出的重要一步。
我国的养老保险体系是以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。推动个人养老金发展，是健全多层次、多支柱养老保险体系，增强人民群众获得感、幸福感、安全感的重要举措，直接关系广大参加人的切身利益。
当养老成为刚需，养老保险市场的巨大潜力不可估量！
part3
巨大的养老保险市场
个人养老金政策的出台，意味着在养老第三支柱方面，银行理财、公募基金、养老保险将角逐万亿市场。而保险公司在其中有着先发优势。
截至目前，商业保险在第二和第三支柱都发挥了主力军作用，地位难以撼动。在第二支柱方面，中金货币金融研究显示，在各类金融机构企业年金投资管理业务市占率排名中，保险机构以53.8%的市占率遥遥领先。
在第三支柱建设方面，国家此前出台的多项政策也围绕商业保险机构而展开。如2013年出台的《上海个人税收递延型养老保险试点》，2018年出台的《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》等。
不仅如此，从2018年5月起开始在上海、福建和苏州试点的个人税收递延型商业养老保险已取得初步成效，这为此次《意见》实施提供了范本，也反映出商业养老保险在第三支柱中的重要作用。
从海外经验看，个人养老金制度将深刻改变保险行业生态，促进行业由“销售式驱动”向“顾问式服务驱动”的转型。因为个人养老金可以选择配置储蓄、银行理财、养老保险、公募基金，可选标的的增加也带来了更高的配置要求。比如，如何根据自己的养老目标，配置适合的各类产品，这对于普通人来说是比较困难的，而专业的寿险规划师的作用将得以更好地发挥。
虽然个人养老金有12000元的上限，可腾挪的空间不大，但此项政策的出台必将引起全社会的高度关注，将会使个人养老保险观念深入人心，可以激发更大的保险需求，商业养老保险的市场潜力不可估量！
面对这个万亿级的蓝海市场，一些先知先觉者已涌入保险行业这片价值洼地。